Электронные деньги - собственная валюта для интернета

Понятие

Развитие сети Интернет (Сеть) охватывает все новые сферы. Сегодня Сеть способна выполнять самые разнообразные функции: коммуникационные, информационные, культурные, административные, коммерческие и т.д. В рамках коммерческой деятельности в Интернете можно выделить 3 этапа развития, которые условно можно назвать:

) маркетинговый - Сеть использовалась исключительно для информирования и рекламы товаров и услуг, а все сделки с ними осуществлялись в реальном мире;

) контрактный - с появлением интернет-магазинов появилась возможность заключать сделки на сайте интернет-продавца. Однако оплата товара осуществлялась вне Сети (расчеты наличными с курьерами; банковские переводы и т.п.);

) трансакционный - когда вся сделка, включая оплату, может осуществляться через Интернет.

Естественно, исключая физическую доставку товара курьером, по почте и т.п. Возможность "телепортации" товара по Сети на нынешнем этапе технического развития еще не предусмотрена. Исключение составляют цифровые товары (аудио-, видео-, программное обеспечение и т.п.), которые могут доставляться по Сети.

Однако на третьем этапе возникла острая необходимость в собственной "валюте" для Интернета, поскольку:

а) идти в банк для того, чтобы осуществить обычный банковский кредитовый перевод, не совсем удобно, к тому же величина банковских комиссий делает нерентабельными мелкие платежи;

б) использовать для расчетов банковскую пластиковую карточку можно, но не всегда безопасно (это то же самое, что в реальном мире передать кошелек продавцу, чтобы он отсчитал и взял, сколько ему нужно);

в) продолжать рассчитываться наличными с курьером - допустимо, но далеко не для всех товаров и услуг.

Решение всех проблем, связанных с быстрыми, безопасными и недорогими расчетами в Сети, возможно с помощью нового финансового продукта - электронных денег (ЭД). Следует сразу предостеречь от чрезмерно широкого понимания этого термина: банковские электронные переводы, расчеты банковскими пластиковыми карточками через электронные терминалы, различные компьютерные программы бухгалтерского учета и т.п. не являются ЭД в рассматриваемом нами смысле.

Правила осуществления операций с электронными деньгами, утвержденные Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26.11.2003 N 201 (далее - Правила N 201), дают следующее определение: электронные деньги - хранящиеся в электронном виде единицы стоимости, принимаемые в качестве средства платежа при осуществлении расчетов как с эмитентом данных единиц стоимости, так и с иными лицами и выражающие сумму безусловного и безотзывного обязательства эмитента по погашению данных единиц стоимости любому лицу, предъявившему их для погашения.

Из данного определения, а также других положений Правил N 201 следует, что:

) в роли эмитента ЭД (т.е. лица, обязанного их погасить) на территории Республики Беларусь могут выступать только банки. Однако часто бывает так, что помимо эмитента у систем ЭД есть еще оператор - юридическое лицо небанковского сектора, оказывающий услуги по расчетам с их использованием;

) ЭД существуют вне банковского счета. Хотя в Беларуси все ЭД являются "покрытыми" (т.е. перед тем, как "купить" ЭД, надо внести в кассу банка аналогичную сумму наличных либо перечислить их со своего банковского счета), у банка они отражаются на специальном "сборном" (или "теневом") счете, цель которого - учет обязательств банка по погашению ЭД и предотвращение их многократного погашения, а не обслуживание сделки;