Сущность кредитной системы государства

Организационный блок кредитной системы Республики Беларусь требует существенного дальнейшего совершенствования. Белорусские банки, совершающие кредитные операции, не имеют пока должного информационного и методического обеспечения, им зачастую не хватает высокопрофессиональных специалистов по оценке кредитных рисков.

Все это позволяет сделать вывод о том, что кредитная система Беларуси находится пока на незавершенной стадии своего развития.

Отдельно в составе кредитной системы следует выделить третий -регулирующий блок. Он призван регулировать кредитные сделки, защищать права кредитора и заемщика, определять правила погашения кредита в случае несостоятельности кредитных организаций. Коммерческие банки, кроме того, разрабатывают свои инструкции, регламентирующие правила кредитования.

Известно несколько типов кредитных систем. Классифицируя их, можно выделить системы по типу хозяйствования и системы по степени развития.

По типу хозяйствования выделяют:

• распределительную (централизованную) кредитную систему;

• рыночную кредитную систему;

• кредитную систему переходного периода к рынку.

Сравнивая первые два типа, можно заметить их существенные отличия друг от друга как по субъектам кредитных систем, так и по их организационным и регулятивным основам.

В распределительной (централизованной) кредитной системе кредиты бюджетным организациям не предоставлялись.

Практика кредитования рыночной модели кредитной системы более разнообразна - она предусматривает коммерческое кредитование, более широкое развитие потребительских ссуд, возможность получения бланкового кредита, использование ценных бумаг в качестве обеспечения ссуд. С другой стороны, функционирование рыночной кредитной системы связано с большими кредитными рисками, в связи с чем заемщик платит за кредит более высокий ссудный процент.

По степени развитости кредитные системы классифицируются по двум типам: развитые кредитные системы и развивающиеся кредитные системы.

Развитыми кредитными системами можно назвать те из них, где не только присутствует вся необходимая совокупность элементов, но и налажено их взаимодействие между собой [17, с. 543].

К примеру, существует не только ипотечное кредитование, но и разработана соответствующая методическая база, действует банковское законодательство (в том числе совершенное залоговое право), а также институты надежной регистрации залога (недвижимости), обеспечения прав участников залоговых отношений.

В развитой кредитной системе обеспечивается не только право граждан по открытию вклада в кредитном учреждении, но и созданы экономические и правовые формы, гарантирующие их возврат владельцам.

По географическому признаку кредитные системы разделяются на два типа: международные кредитные системы и национальные кредитные системы.

На международном уровне полностью сохраняет свое значение не только фундаментальный блок, но и организационный и регулирующий блоки, а также взаимодействие между ними. Более того, под влиянием процессов глобализации всеобщими становятся также те нормы, которые регулируют процесс кредитования в рамках групп стран (например, в рамках стран ЕС), формируют общие правила ведения кредитного хозяйства.

Правда, в каждой стране при неизменной важности каждого элемента системы могут быть свои особенности в объектах и видах кредита, условиях и механизме кредитования, банковском законодательстве. Отсюда неизбежное существование национальных банковских систем, в которых сохраняются национальные традиции, своя культура совершения кредитных операций.

Кредитная система наряду с финансовой системой, системой торговли и другими секторами экономики является частью экономической системы. Желая подчеркнуть тесное взаимодействие (а не тождество) между отдельными, безусловно самостоятельными частями общей экономической системы, в литературе довольно часто употребляется понятие «финансово-кредитная система», где единство финансов и кредита, процессов финансирования и кредитования обеспечивает целостность, устойчивость общей экономической системы. На уровне организации и регулирования финансовых и кредитных отношений это означает тесное взаимодействие финансовых и кредитных учреждений друг с другом, разработку согласованной финансово-кредитной политики, в том числе определение соответствующих каналов финансирования, каналов движения финансовых ресурсов, способных обеспечить возврат кредита субъектам экономики, корректировку налоговой и банковской политики.