Кредитная система республики Беларусь и особенности ее развития

Кредитная система современной Беларуси представляет собой систему переходного периода. По своей идеологии она является рыночной моделью.

Сделав существенный шаг в освоении новой философии кредитной деятельности, белорусские кредитные учреждения не овладели пока всем арсеналом необходимых инструментов, обеспечивающих взаимодействие элементов кредитной системы. В стадии фазы развития находится не только кредитная инфраструктура, но и банковское законодательство, регулирующее кредитные отношения сторон, а также взаимодействие между кредитными организациями и финансовыми рынками.

Характеризуя кредитную систему Республики Беларусь принято пользоваться понятием двухъярусной системы, подразумевающим, что первый ярус образует центральный банк страны, а второй - коммерческие банки и другие кредитные учреждения.

Как и в других странах бывшего СССР, кредитная система Беларуси возникла на основе весьма специфической кредитной системы административно-командного типа. С точки зрения анализа институциональной динамики важно то, что она характеризовалась полным монополизмом государства в этой сфере, нерыночными методами формирования и распределения заемных фондов, а также жестким разделением наличного и безналичного денежного обращения. Вместе с тем кредитная система СССР была весьма мощной [23, с. 26].

В начале 1990-х гг. положение резко изменилось.

Рассмотрим этапы формирования кредитной системы Республики Беларусь более подробно.

.Начальный этап институциональной трансформации кредитной системы Республики Беларусь (с начала 1990-х гг. до 1994 г.). Точную дату начала институциональной трансформации кредитной системы страны определить невозможно. Коммерческие банки начали появляться в республике еще в период СССР (первым стал Минский инновационный банк, созданный в 1988 г.; позже преобразован в Приорбанк) а закон «О Национальном банке Республики Беларусь» был принят в 1990 г.

В 1991 г. начался бум образования банков второго уровня. Только в этом году их было учреждено 14, в последующие годы создавалось по 5-10 новых банков (вплоть до 1995 г., когда их число достигло 49).

Несмотря на то, что в Республике Беларусь существовали относительно крупные банки, созданные на основе бывших специализированных государственных (Сбербанк, Белагропромбанк, Белпромстройбанк, Белвнешэкономбанк), их собственный капитал и ресурсная база быстро обесценились. Что касается других банков, большинство из них являлись мелкими, располагая собственным капиталом в размере не более 5-10 млн. долл. США. Многие из этих банков были ориентированы на обслуживание буквально одного или нескольких корпоративных клиентов.

Кроме того, что в данный период не существовало нормальных механизмов, обеспечивающих контроль за использованием кредитов, банки действовали в условиях гиперинфляции и резкого сокращения реальной ресурсной базы. Банки зарабатывали прибыль на спекулятивных операциях и кредитовании торгово-посреднической деятельности за счет маржи. Началась долларизация экономики. В 1994 г. сумма депозитов в иностранной валюте превысила сумму в рублевых.

.Выход из гиперинфляции (1995 г.).

В конце 1994 г. Национальный банк установил ставку рефинансирования на уровне 480% годовых, что было сопоставимо с месячным темпом инфляции. Это резко повысило спрос на белорусские рубли со стороны банков, нефинансового сектора [23, с. 27].