Кредитная система республики Беларусь и особенности ее развития

В СССР данный показатель составлял более 10. В Республике Беларусь он резко снизился в начале 1990-х гг. в связи с общеэкономическим кризисом до уровня 4. После выхода экономики из гиперинфляции, то есть начиная с 1995 г., этот показатель стал расти. В последние годы стабилизировался на уровне чуть выше 7, что соответствует среднеразвитым кредитным системам [23, с. 31].

В 2011-2010 гг. банковское кредитование находится под давлением процессов, влияющих на всю экономику. Снизившиеся темпы роста ВВП не могли не оказать влияние на степень поддержки коммерческими банками реального сектора. Как следствие, темпы роста выданных банковских кредитов по сравнению с 2010 г. показывают снижение.

Подобное положение вполне оправдано состоянием экономики в целом и отдельных отраслей в 2011-2010 гг. При этом не все сектора экономики оказались в равном положении. Предприятия государственной собственности даже увеличили кредитную задолженность перед банками. В 2010 г. размер выданных им кредитов вырос на 38,1%, в этом - на 41,9%. К тому же произошли изменения и в структуре задолженности. Основной рост кредитования предприятий госсектора обеспечили долгосрочные кредиты, тогда как темпы роста краткосрочных займов упали. По частному сектору также произошло снижение темпов роста кредитной задолженности. Однако и здесь увеличились темпы роста долгосрочного кредитования.

В 2011 г. коммерческие банки поменяли приоритеты. На фоне общего снижения темпов роста выдаваемых кредитов наблюдается более динамичный рост долгосрочного кредитования реального сектора [Лопатин, с. 3].

При сокращении финансовых возможностей частных лиц увеличение задолженности отрицательно влияет на уровень рисков.

Снижение темпов роста выдаваемых кредитов не оградило в 2011 году банки от накопления рисков.

На начало мая 2010 г. общий прирост кредитного портфеля отечественных банков для юридических лиц составил 6,5%, тогда как за весь 2011 г. он вырос на 40,3% [Смирнова, с. 3].

В условиях рецессии в экономике рост кредитных портфелей более чем на 40% не мог не отразиться на финансовом состоянии банков. Во-первых, увеличивается объем проблемных кредитов. С начала 2011 г. рост составил 293,2%. Это влияет и на увеличение проблемных активов, доля которых в активах, подверженных кредитному риску, достигла 3,16% или 2,07 трлн. бел. руб. в денежном выражении.

Вторая проблема - ухудшение показателей ликвидности, что естественно при росте проблемных активов. Если в деньги в погашение кредитов не поступают вовремя, у банков начинаются трудности с выполнением собственных обязательств. Дефицит денежных средств может быть покрыт за счет дополнительного привлечения. Однако здесь конечным кредитором становится Нацбанк. В 2011 г. среднедневные обязательства коммерческих банков перед Нацбанком по операциям подкрепления ликвидности находились на уровне 2,37 и 1,85 трлн. бел. руб. Этот объем практически соответствует проблемным банковским активам. Кроме того, перестают выполняться установленные нормативы ликвидности. Под угрозой остается краткосрочная и в особенности текущая ликвидность.

На практике это означает, что в посткризисный период коммерческим банкам придется заниматься собственными проблемами и сдерживать кредитную поддержку экономики.

Темпы кредитования слишком высокие, что повышает кредитные риски. Это является одной из причин достаточно жесткой позиции Нацбанка по поводу выполнения коммерческими банками объема нормативного капитала в 25 млн. евро. Скорее всего, если отдельным банкам не удастся выполнить это требование, их лицензии на право работы со средствами физических лиц будут приостановлены.