Кредитная система республики Беларусь и особенности ее развития

Кардинально изменить ситуацию может только государственная политика кредитования реального сектора. Создание Агентства финансового развития, на котором настаивает Нацбанк при поддержке МВФ, позволит очистить крупные коммерческие банки от значительной части плохих кредитов.

В 2011 г. кредитный портфель юридических лиц не претерпел существенных изменений и в основном зависит от двух крупнейших банков. Поэтому в целом наблюдался небольшой рост кредитной задолженности при сохранении на достаточно высоком уровне проблемных кредитов. Вместе с этим усилилась конкуренция в сегменте средних и небольших банков, стремящихся привлечь новых кредитополучателей - юридических лиц, в т.ч. малые и средние предприятия.

На фоне общего снижения процентных ставок по вновь выдаваемым кредитам ряд банков усилил свою экспансию в регионы, что подтверждается открытием новых офисов, расширил линейку предлагаемых продуктов и проводимых акций по привлечению клиентов на расчетно-кассовое обслуживание. Особенно агрессивно ведут себя в этом отношении банки с иностранным капиталом. Все это свидетельствует о том, что в ближайшем будущем в сегменте малых и средних банков можно ожидать перераспределения долей рынка между его участниками.

Таким образом, кредитная система Республики Беларусь остается среднеразвитой. Причем перспективы ее дальнейшего развития сдерживаются не только неблагоприятными факторами, связанными с финансовым кризисом, но и более фундаментальными, отражающими характер институциональной структуры экономики.

Как видно, кредитная система Республики Беларусь ещё не достигла того уровня, когда можно было бы говорить об окончательном переходе к рыночной модели её организации. В стране всё ещё присутствуют элементы централизованной экономики. Национальный банк год от года становится всё более и более зависимым от правительства - сегодня он практически полностью лишён ответственности и самостоятельной роли в финансово-экономической жизни республики. Обслуживание государственного сектора экономики проводится на льготных условиях, в то время как условий для развития высокоприбыльного малого бизнеса у нас нет. Второй уровень кредитной системы (осуществляющий кредитование не государственного сектора экономики, а предприятий и граждан), кроме коммерческих банков, вообще не получил широкого распространения. Успешному развитию кредитной системы препятствует отсутствие соответствующего законодательства, а отсюда нечёткость, неоднозначность и несогласованность между собой многих подзаконных актов. Законодательство Республики Беларусь в этой области по многим параметрам не соответствует международным правовым нормам.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

После написания данной курсовой работы можно сделать следующие выводы.

Когда речь идет о кредитной системе, то обычно подразумевают две стороны этого явления. Прежде всего, это совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. Кроме того, это совокупность банков, других кредитно-финансовых институтов, аккумулирующих свободные денежные средства и представляющих их в ссуду.

Основа функционирования кредитной системы - товарно-денежные отношения, способствующие возникновению и развитию денежного оборота, необходимости его организации, обслуживания, управления.

Кредитная система может иметь двухярусную (центральный банк и коммерческие банки) и трехярусную структуру (центральный банк, коммерческие банки, специализированные финансово-кредитные учреждения).